二手车贷款坑不坑？编辑带你来“扫雷”
[爱卡汽车 用车 原创]
一个国家汽车产销量的增长势必会拉动二手车交易量的增长，毫无疑问，我国已然是新车产销第一大国，那么我国的二手车市场也必然有相当广阔的前景。随着国内二手车市场种类的丰富与价格的下探，二手车已经被不少人加进了“购物车”，成为选项之一。而据数据统计，国内购买二手车的人群中，选择贷款购车的人群正在逐渐庞大，那么今天，我们就来一起聊一聊二手车贷款中的那些事。
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▼二手车贷款与新车贷款差别巨大
根据中国汽车流通协会数据显示，今年5月份，全国二手车市场交易量为117.29万辆，交易金额达到726.51亿，也是今年国内月度二手车交易量首次出现同比正增长。能有这样的成绩除了要归功于大家对于二手车态度的转变外，当然也离不开政策的支持与疫情过后市场客流的好转。
二手车经济实惠、折旧率低、刮碰不心疼等优点正吸引着越来越多的朋友，而相较于新车金融36%以上的渗透率，二手车金融的渗透率还未达到10%，上升空间巨大。对于许多手头资金并不宽裕的朋友来说，二手车分期贷款好像是个不错的选择，事实果真如此吗？（以银行贷款为例）
○贷款条件：目前，新车贷款的条件比较宽松，只需要满足具有完全民事行为能力、稳定合法收入、良好的信用记录等条件，便可以申请。而在二手车银行贷款方面，便对车辆以及个人提出较高的要求。部分银行要求车辆使用年限不得超过5年，行驶里程不超过8万公里，估价在8万元以上，并且仅适用于合资以及进口品牌车型（不包含中国品牌）。
○贷款首付与期限：在新车贷款方面，首付最低能达到3成，并且在使用房产或证券抵押的情况下，贷款时长最长可以达到5年（60期），汽车抵押贷款一般是2年左右。而国家规定二手车抵押贷款最高不超过车价的50%，也就是说贷款首付最低为5成，最长能达到3年，一般是1-2年。
○贷款利率：按央行规定，新车贷款执行贷款基准利率，但各金融机构可在基准利率上下一定范围内进行浮动，而二手车贷款利率根据选择的贷款机构会有比较大的差别。
▼二手车贷款到底划不划算？
由于二手车一车一况、车辆检测无标准、场景分散的特点，导致多数金融机构、持牌汽车金融公司都放弃了二手车贷款这块“难啃的骨头”，也就致使许多互联网金融机构涌入二手车贷款行业。
我们以某互联网二手车交易平台的金融贷款为例，为大家简单计算下二手车贷款到底划不划算？
我们在平台上我们随机选取了2017款一汽大众高尔夫(参数|询价)230TSI 手动舒适型这款车，平台显示其全款价为9.08万元。
使用贷款分期购车，首付10%，月供3417元，共36期。经过计算3年时间总共需要支付13.2万余元，经查询，其当年新车指导价仅为14.09万元，算上买车时的终端优惠，其落地不过15万元左右，而如今在售的2020款高尔夫(参数|询价)280TSI 自动舒适型的终端售价（带优惠）也仅在13万元左右。
并且在贷款购车时，商家还会收取GPS设备以及安装费、咨询费、管理费等。最终，我们选择贷款购买这辆二手车则需要支付接近于新车的价格，但买到的仅仅是一辆3年车龄，1.5万公里的二手车。当然这也不是个例，所以到底划不划算相信大家心里已经有了一个答案。
▼二手车贷款的坑有哪些？
现如今不论是线下车商还是线上二手车平台，都联合第三方金融公司或融资租赁企业在买车时为消费者提供贷款服务。
这其中就有部分不法商家以“免息贷款”、“极速审批”、“免金融附加费”等口号来诱导消费者选择二手车贷款服务，这其中可谓是遍地陷阱，对于新手小白来说，“总有一个坑适合你”。
○高利率
据某二手车电商平台CEO表示，二手车贷款会为每笔交易贡献5%左右的利润，而羊毛出在羊身上，最终所有钱全部都是由消费者承担。除了高昂的利息与手续费，还包括前面提到的各种费用，甚至还会强制消费者购买保险。如此一来，“羊毛便被薅的一干二净”。
○逾期风险未知
从正规的银行等金融机构贷款时，短时间内逾期还款的后果较小，而选择互联网金融贷款，一旦逾期，担保公司极有可能会在第一时间“上门服务”，将车辆拖走，待消费者还清欠款、缴纳高额的违约金后，才能将扣留的车辆释放。
○低车价的诱惑
有些不良商家在销售二手车时，会挂出一个相当诱人的价格吸引消费者，而等到最终交易时，商家会告知你只有车辆贷款才能享受此价，而全款无法享受，至此，相信大家也能看出这其中的猫腻。
○合同猫腻
在我们线下签订贷款合同时，总是有些贷款人不会认真仔细审查合同细节，这其中有些是粗心大意，有些则是贷款办理人员通过一些“天快黑了”、“要下班了”等小伎俩故意让我们忽略合同细节，盲目下笔签名。而即便合同内容与先前约定不符，也已无济于事。要么硬着头皮还款，要么就只能掏出一笔“违约费”、“手续费”解除合同。
▼二手车贷款真的不能碰吗？
答案当然是否定的，虽说国内许多银行都不涉及二手车贷款业务，但是还是有部分银行愿意将这块“难啃的骨头”收入囊中。
如果选择二手车贷款，银行的二手车业务是个非常不错的选择，当然了，其限制条件也比较多，并不是所有车型都符合银行放贷条件的。
除了银行的二手车贷款业务外，选择官方认证二手车的贷款也是比较靠谱的。此类贷款通常是由厂家金融所提供，其利率可能要稍高于银行贷款，但其车况放心、贷款过程透明、没有套路，也是个不错的选择。（部分品牌还提供免息二手车贷款）
二手车相较于新车来说拥有不少得天独厚的优势，对于很多朋友来说，都是一个非常不错的选择，但二手车市场中的乱象却让不少朋友望而却步。随着国家监管的深入以及二手车行业的持续规范透明，二手车贷款中的“坑蒙拐骗”事件会越来越少，无良商家也必然会被市场所淘汰。那么如果二手车市场能够诚信、透明，你们会不会选择二手车呢？欢迎评论区留言。
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